Kredyt we franku. Jak wykaraskać się z kłopotów.

Na przestrzeni wielu lat mnóstwo ludzi mamionych niskimi ratami oraz wyższą zdolnościa kredytową zdecydowało się pożyczyć pieniądze od banku we franku szwajcarskim.
Z czasem okazało się że jest to pułapka.
Kurs franka skoczył do góry, raty wzrosły , a paradoksalnie ludzie którzy mieli już niewiele do spłącenia "zostali na lodzie" i musieli swój żmudny proces spłaty rozpoczynać niemal od nowa.

Warto jednak wiedziec że niektóre zapisy w umowach kredytowych były niezgodne z prawem i jest wiele sytuacji gdzie możemy spróbować rozwiązać nie do końca prawna umowę i "powalczyć" z bankiem o nadpłatę naszych pieniędzy.

CO TO JEST KREDYT INDEKSOWANY, A CO DENOMINOWANY?

Obydwa te kredyty to kredyty waloryzowane do waluty obcej. Różnica polega na tym, że kredyt indeksowany wyrażony jest w złotówkach, ale przy uruchomieniu przeliczany jest na franki, zaś kredyt denominowany od razu jest wyrażony we frankach. Kredyty indeksowane udzielane były zwykle przez mBank, BRE Bank (obecnie mBank), Multibank (obecnie mBank), Getin Bank (obecnie Getin Noble Bank), Getin Noble Bank, Millenium, GE Money (przejęty przez BPH), Polbank (przejęty przez Raiffeisen), Metrobank, Dombank, Eurobank, Polbank EFG, PTF Bank, Santander, Kredyt Bank (przejęty przez BZ WBK), ING Bank Śląski. Kredyty denominowane udzielane były zwykle przez PKO BP, Nordea, Fortis Bank, BPH, BGŻ, Deutsche Bank, Raiffeisen Bank.

CO TO JEST KREDYT WALORYZOWANY?

Kredyt waloryzowany nie jest kredytem walutowym. W takim przypadku bank nie wypłaca klientowi waluty i nie musi jej mieć. Odniesienie do obcej waluty ma służyć tylko użyciu innego (w założeniu bardziej stabilnego) miernika pieniądza. Kredyty waloryzowane dzielimy na indeksowane (czyli wyrażone pierwotnie w PLN) i denominowane (wyrażone od razu w walucie obcej).

CZEGO MOŻNA ŻĄDAĆ OD BANKU?

W niemal wszystkich umowach „frankowych” znajdują się klauzule niedozwolone, które powodują niezgodne z prawem zawyżenie rat kredytu. Dlatego „frankowicze” nadpłacają sporo pieniędzy i mogą żądać ich zwrotu. Wygrany proces powoduje jednak nie tylko zwrot tych kwot, ale także obliczenie pozostałej do spłaty kwoty kredytu bez waloryzacji kursem CHF (czyli znaczny spadek salda kredytu), czyli definitywne uwolnienie od franka.

CZY MOGĘ ŻĄDAĆ UNIEWAŻNIENIA UMOWY FRANKOWEJ?

Tylko w niektórych przypadkach. Jest to możliwe, jeśli bank w umowie kredytu istotnie zaniżył ważny parametr kredytu, na przykład CKK (całkowity koszt kredytu) lub RRSO (roczna rzeczywista stopa procentowa). Jest to także możliwe w przypadku niektórych kredytów denominowanych. Jednak nie każdemu opłaca się unieważnić kredyt. Unieważnienie opłaca się zwłaszcza wtedy, kiedy suma dokonanych bankowi spłat z wszelkich tytułów (rata odsetkowa, rata kapitałowa, opłaty okołokredytowe) jest bliska lub przekracza już kwotę kapitału początkowego kredytu.

CO JEŚLI MAM KREDYT W EURO LUB INNEJ WALUCIE?

Możliwości osób, posiadających kredyty waloryzowane do innych walut niż CHF, są dokładnie takie same jak „frankowiczów”.

KIEDY PRZEDAWNIĄ SIĘ MOJE ROSZCZENIA?

Roszczenia z tytułu umowy kredyt przedawniają się lat 10, natomiast odsetek od nadpłaconych rat można żądać za ostatnie 3 lata. Jednak upływ 10 lat od zawarcia umowy kredytu nie oznacza, że nie można w ogóle dochodzić roszczeń, lecz że roszczenia starsze niż 10 lat (czyli w początkowego okresu kredytu) są przedawnione.

CZY WARTO SKORZYSTAĆ Z POZWU ZBIOROWEGO?

Pozwy zbiorowe w Polsce są nieskutecznym narzędziem dochodzenia roszczeń. Nie ma ani jednej wygranej sprawy frankowej w ramach pozwu zbiorowego. Dlatego odradzamy tę formę działania.

ILE TRWA SPRAWA „FRANKOWA”?

Sprawy „frankowe” trwają długo, bowiem bardzo czasochłonne jest przygotowanie pozwu i dokonanie obliczeń, w toku procesu odbywa się kilka rozpraw i niezbędna jest opinia biegłego, a prawdopodobieństwo apelacji jest wysokie. Dlatego proces może potrwać nawet kilka lat.

CZY JEST MOŻLIWE POLUBOWNE ZAŁATWIENIE SPRAWY Z BANKIEM?

Takie przypadki się nie zdarzają. Nawet banki, których klauzule wpisane są w Rejestrze Klauzul Niedozwolonych, prowadzonym przez Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, nie respektują tego bez wyroku sądu w konkretnej sprawie. Oczywiście na każdym etapie postępowania możliwa jest ugoda, lecz w praktyce banki nie są nimi zainteresowane, by nie zachęcać innych do występowania z roszczeniami.

CZY BANK MOŻE MI COŚ ZROBIĆ ZA WYSTĄPIENIE Z ROSZCZENIAMI?

Dopóki kredyt wciąż jest spłacany, to takie wypadki się nie zdarzają. Jeśli natomiast klient zdecyduje się przestać płacić bankowi, to jeśli bank go pozwie, jesteśmy do dyspozycji, by reprezentować klienta w takiej sprawie. Stoimy wówczas na stanowisku, że wypowiedzenie umowy kredytu przez bank jest bezskuteczne, bowiem z uwagi na nadpłacanie przez lata przez klienta rat kredytu, nie ma zaległości kredytowej po stronie klienta, a wręcz przeciwnie.

CZY WARTO CZEKAĆ NA USTAWĘ O „KURSIE SPRAWIEDLIWYM”?

Nie warto. Po pierwsze nie wiadomo kiedy i w jakim ostatecznie kształcie ustawa zostanie przyjęta. Po drugie nawet w najbardziej optymistycznej wersji ustawa ta nie jest w stanie dać „frankowiczom” tyle, ile proces w sądzie. Bo celem procesu w sądzie nie jest przewalutowanie kredytu z powrotem na PLN, lecz w ogóle unieważnienie przewalutowania na CHF, które miało miejsce na początku kredytu.

PRZYKŁADOWE KORZYSTNE DLA „FRANKOWICZÓW” ROZSTRZYGNIĘCIA SĄDOWE:

wyrok Sąd Apelacyjnego w Szczecinie z dnia 14 maja 2015 r. (sygn. I ACa 16/15),
wyrok Sądu Najwyższego z dnia 22 stycznia 2016 r. (sygn. akt I CSK 1049/14),
wyrok Sądu Okręgowego w Poznaniu z dnia 12 kwietnia 2016 r. (sygn. akt XII C 2718/14),
wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z dnia 19 kwietnia 2016 r. (sygn. akt XVII AmC 2939/14),
wyrok Sądu Rejonowego dla Wrocławia-Fabrycznej we Wrocławiu z dnia 1 sierpnia 2016 r. (sygn. akt XIV C 2227/15),
wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z dnia 22 sierpnia 2016 r. (sygn. III C 1073/14),
wyrok Sądu Najwyższego z dnia 8 września 2016 r. (sygn. akt II CSK 750/15),
wyrok Sądu Rejonowego dla Warszawy-Śródmieścia w Warszawie z dnia 22 września 2016 r. (sygn. akt I C 352/16),
wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z dnia 3 listopada 2016 r. (sygn. akt II C 973/15),
wyrok Sądu Okręgowego w Sieradzu z dnia 28 listopada 2016 r. (sygn. akt I C 187/15).

Jeśli uważasz że to zbyt skomplikowane, zgłoś się do nas.

Chcesz dowiedziec się więcej:

www.prawo-finanse.com.pl

Szukasz pomocy prawno - finansowej?

Zgłoś sprawę online klikając w przycisk poniżej.