谈谈保险7：保额

保额就是风险发生时，保险公司赔给你的钱。买保险的核心就是买保额，它直接代表了应对风险的能力。买保险一定要根据自己情况，做到足额保障，这才能保证风险发生时，不为金钱而困扰。

那每个险种该配置多少保额比较合适呢？我们一个一个来看。

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一、意外险
意外分大意外和小意外。对于成年人来说，对家庭冲击最大的是车祸这样的大意外，这里的保额针对的也是更严重的身故或伤残的情况。

身故时，赔付全部保额；伤残时，根据伤残等级按比例赔付。伤残给家庭带来的负担，是很大的，甚至可能比身故还大。

按照伤残的情况来考虑意外险的保额，它除了要能满足伤残后的治疗、康复费用，还要考虑之后长期收入降低的损失。

参考公式：
应对资金 = 伤残治疗费用 + 伤残康复费用 + 长期收入降低补偿。

这样算下来，意外险保额至少是年收入的3-5倍。

二、医疗险
现在主流的医疗险，报销额度都很高，有的是一百万，有的是两百万甚至三百万。

但其实，由于报销范围限定于公立医院的普通部，保额有一百万就已经足够，再高其实没什么区别。

所以一般的医疗险，保额有一百万就足够了，不需要追求超高的保额。

三、重疾险
重疾险是在得了重大疾病后按约定给一笔钱。这笔钱，理论上用来干什么都可以。

我们在选择重疾险的保额时，可以根据得重疾后可能需要的花销来推算。

综合起来，重疾险的保额可以参考下面这个公式：
应对资金 = 治疗费用 +康复费用 + 若干年生活支出。

考虑到现在的疾病治疗康复费用以及物价水平，我们建议重疾险保额至少30万起，争取到50万，有条件还可以更高。

有不少人希望保障到终身，如果预算充足完全没有问题。不过观念上要知道，确保70岁前的保额充足是最重要的。

重疾险是这些产品里保费最贵的，如何配置好重疾险是整个投保方案的关键，配置时需要根据自己的情况和预算综合考虑。

如果预算和保障期限冲突，可以考虑进行“长短结合”的搭配。举个例子，想要80万的保障，可以买一份50万保到70岁的重疾险，再买一份保到终身的30万的重疾险。通过这样搭配，能在保费和保障之间做平衡。

四、寿险
寿险的赔偿是留给家人的，保额要考虑家庭的债务，比如房贷、车贷，还有子女教育，父母赡养，以及工作收入损失的费用。

参考公式：
应对资金 = 若干年生活支出 + 债务 + 长期责任（子女教育 + 父母赡养 ）- 应急资金

如果考虑的非常周全，那么这些数字加起来会比较高，相应的保费也会比较贵。

综合大多数人的预算情况，我们建议寿险的保额在年收入的5倍以上，一般没必要超出10倍。

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