全球首例，区块链技术让7500万欧元银行贷款几小时轻松完成，监管和法律如何看？

来源： 每日金融

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4月26日消息，据英国《金融时报》报道，西班牙毕尔巴鄂比斯开银行（亦称西班牙对外银行，Banco Bilbao Vizcaya Argentaria，BBVA）成为全球第一家使用区块链技术发放贷款的银行。

区块链技术在企业和银团贷款方面的应用有很大潜力，因为在这些领域的贷款要相对个人贷款更复杂。西班牙对外银行(BBVA)已成为首家使用分布式账本技术发放贷款的全球性银行，该技术支撑着加密货币行业并且有着彻底改变银行业务流程的潜力。

这家西班牙跨国银行表示，从谈判条款到签署协议，整个贷款流程都通过区块链的分布式账本技术向银行和贷款方通报了进展情况。

报道称，通过使得银行和借款人都能随时了解贷款进展情况的分布式账本，使用区块链技术让贷款流程“从几天缩短到几个小时”，7500万欧元的贷款就轻轻松松完成了(从协商到签署)。BBVA称这一过程是“在开发分布式账本技术开发的重大进展”。

BBVA高层发言：

银行首席执行官Carlos Torres Vila表示:

“区块链可以为企业贷款市场的各方在效率、透明度和安全性方面提供明显的优势。这是变革性技术用于增加金融服务价值的又一个好例子，也是我们的战略核心”

Carlos Torres Vila还补充说，BBVA的很多交易都是即时进行的。目前该银行还将与西班牙电信公司Indra启动一个试点项目。Indra此前还自称是区块链技术应用的先锋。Indra的金融服务总监Borja Ochoa认为，区块链“注定会成为改变我们与金融产品和金融服务互动方式的技术之一”，并且此次试点项目“加强了BBVA和Indra在区块链技术实际应用中的地位。”

Indra金融服务总监Borja Ochoa表示:

区块链“注定将成为改变我们与产品和金融服务互动方式的技术之一”，该试点“巩固了BBVA和Indra在实际领域的领导地位区块链技术的应用“。

他补充说，除了与西班牙电信公司Indra完成的试点项目之外，该银行还有几笔交易正在进行中。Indra将自己形容为区块链应用的“先锋”。

BBVA负责企业和投资银行业务的全球融资主管Ricardo Laiseca说：

“BBVA将其客户纳入项目流程中，如需求定义，开发和实施。“通过这种方式，BBVA不仅为客户提供最好的金融解决方案，而且还提供先进的技术和创新能力。”

该银行及其七十一岁的执行主席FranciscoGonzález一直热心采用新技术和商业模式，并投资了包括英国Atom Bank和德国fintech solarisBank 在内的多家新企业。

区块链被认为是对银行来说最有前途的金融科技项目之一，而且其在支付、清算、贸易融资、身份确认和贷款等方面都有广泛的应用。

区块链优于现有流程的主要优点在于，它能使交易各方能更及时的看到信息更改和更新，从而加快、同时简化整个交易流程。另外，维护一个基于区块链技术的系统所花费的费用要比现在银行所使用的复杂的系统要少得多。

在借贷市场，区块链技术在企业和银团贷款方面的应用要更有潜力，因为企业和银团贷款要比消费贷款复杂得多--其贷款记录参考更大范围的人群访问记录，而消费贷款通常只涉及个人。

记者了解到，对于其试点项目，BBVA在谈判和完成过程中使用了私链，然后在以太坊的公链上注册完成的合同。

BBVA的试点项目将使用私人区块链进行协商并完成贷款流程，之后将在以太坊公有区块链上注册完成。BBVA负责企业和投资银行业务的金融主管Ricardo Laiseca表示:“BBVA在项目过程中都会考虑到用户，例如需求定义、开发和实施。通过这种方式，BBVA不仅为客户提供最佳金融解决方案，而且还提供最先进的技术和创新能力。”

BBVA目前还在开发用于国际贸易，国际贷款和外汇交易的区块链应用程序。BBVA以及其已到古稀之年的执行主席Francisco González一直对于采用新技术和新的商业模式抱有热心期望并积极实施。目前，该银行已经投资了很多家新公司，包括英国的Atom Bank以及德国的金融科技公司solarisBank。

西班牙对外银行（BBVA）的首席经济学家Javier Sebastian在最近的一份研究报告中指出，需要创建一个定义区块链技术法律性质的法律框架。Sebastian的主要任务是为西班牙对外银行判定和分析数字经济领域的趋势，他表示区块链技术有可能成为提高银行效率的有力工具。 其通过智能合同实现的不变性，透明度和自动化等特点可以为全新的数字业务奠定基础。

西班牙对外银行一直是比特币和区块链技术的支持机构之一。它投资了Coinbase，也是R3 CEV区块链联盟的创始成员，同时还举办了金融技术比赛。

比特币占据核心位置

如何监管区块链使用影响这项技术广泛采用的最重要因素之一。 但由于比特币是区块链在现实世界中灵活应用的唯一事例，所以关于其监管的争论主要集中于比特币。

火币区块链研究中心了解到，因为比特币在一些国家被视为数字货币，而在其他国家被视为商品，所以欧盟要做的第一步就是协调比特币交易的税务处理。销售需缴纳增值税（VAT）。 2015年10月，欧洲法院免除了比特币交易增值税。

下一步是防止使用比特币进行洗钱和资助恐怖主义。 2016年7月，欧盟委员会建议联合遵循“反洗钱指令”的数字钱包提供商和货币交换平台阻止比特币匿名交换。

根据CCN的报道，本周，欧洲议会和欧盟理事会建议修订一项关于防止洗钱和恐怖主义募集资金的指令，该指令将要求电子货币交易所和钱包识别可疑活动，包括识别比特币用户。

区块链成为监管重点

火币区块链研究中心发现，对区块链技术的其他使用进行监管，将对金融服务产生更大的破坏性影响，使其处于停滞状态。然而，基于区块链技术的独特特性，不同的案例存在一些共同的问题。

例如，区块链的分布式和全球化特性使得创建一个法律框架，以定义其法律性质成为必要，其中包括适用的法律以及在出现错误时的责任评定。

此外，区块链的不可变性引发了对其作为不可证伪的“唯一真理来源”这一认识的辩论，还有作为存在证据而存储的文件的法律效力以及将智能合同视为有效法律协议的辩论。

报告中的数据，意见和看法未经西班牙对外银行独立验证，都是基于普遍接受的方法进行估计的。

监管研究仍在继续

西班牙对外银行的研究机构上个月发布了一份关于金融服务中区块链使用的工作文件，阐述了监管、运营和技术方面的挑战。该文件指出，由于无法监管技术，迄今为止的监管问题已被忽视，但是它们也在逐步引起重视，因为研究是其大规模使用的必要条件。

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