RE: [FR] Habitudes de paiement, dématérialisation, montée des cryptomonnaies, régulation du cash : le grand public européen est-il prêt pour l'évolution de la monnaie ? (1/2)
Je serais également partisan du cashless, dans ma ville, trouver un distributeur est devenu le parcours du combattant avec la plupart des agences qui ont fermé récemment alors quand j'ai besoin de cash (médecin, marché, brocantes, etc.) c'est devenu une tare plus qu'autre chose. Il faut prendre sa voiture, chercher une banque avec de la place de parking devant, estimer le montant que l'on a réellement besoin afin de ne pas avoir du cash qui traîne dans le portefeuille, etc.
De plus, j'ai toujours eu l'impression que le cash était le moteur de toute l'économie dite "au noir". Supprimer le cash permettrait d'assainir toute une partie du commerce qui ne passe pas sous les taxes et autres contributions à la société.
Par ailleurs, je ne crois pas qu'aucune des crypto actuelles fera un jour office de monnaie. Je pense justement que c'est un très bon début qui permettra de dématérialiser nos monnaies actuelles et avancer dans un monde sans cash mais il ne faut pas croire que l'état ou même tout citoyen sera d'accord d'utiliser une monnaie comme le bitcoin qui est détenue majoritairement par un faible nombre d'acteurs.
Cela ne m'empêche par ailleurs pas de miser une partie de mes économies "contre" mes propres croyances mais cela me permet de bien mettre en balance la logique humaine de ce que le monde des crypto essaie de nous vendre, nous faire croire.
Très bon article sinon, vivement la suite :)
Je pense que la vision du côté pratique (ou non pratique) du cash varie fortement selon les pays. Si on regarde l'Allemagne, beaucoup de gens trouvent ça pratique. Quand je traverse la frontière, je vois que dans les supermarchés, les gens sont nombreux à payer en espèces, alors qu'en France il y a beaucoup de gens qui payent par carte.
Pour ce qui est de l'économie souterraine, je ne pense pas que supprimer le cash résoudra le problème. Les trafiquants utilisent parfois d'autres formes de paiement, par exemple des cigarettes de contrebande, des produits illicites ou des métaux précieux...
Sauf que dans le cash, il n'y a pas vraiment de côté pratique, juste une ancienne habitude que certaines personnes ont du mal à quitter. Au jour où le paiement dans tous les magasins et même sur les marchés peut se faire via carte et que les individus peuvent se virer de l'argent en quelques clics via smartphone, le cash n'a plus de raison d'être, seule l'habitude subsiste.
Je parlais pas forcément d'une économie à ce point souterraine, simplement le nombre de personnes qui travaillent sans contrat de travail dans de nombreux domaines serait déjà principalement diminué. Ce n'est pas rare de se voir offrir la possibilité de payer moins cher en cash que par carte. Au final, cette éviction qui semble anodine augmente simplement le taux d'impôt de l'ensemble de la population. Il n'y a pas de richesse qui se crée simplement certains qui profitent au détriment d'autres qui paieront.
"Sauf que dans le cash, il n'y a pas vraiment de côté pratique".
C'est un question de point de vue. Dans d'autres pays européens, les frais pour utiliser un terminal de paiement électronique sont plus élevés qu'en France. Payer davantage de frais et devoir faire un suivi comptable dessus sur les petites transactions, ça n'est pas pratique pour les petits commerçants. Devoir attendre que le paiement par carte passe (ce qui peut durer des dizaines de secondes selon le type de carte) quand il y a la queue et qu'un paiement pourrait être expédié en 10-15 secondes en espèces, ça n'est pas avantageux. Si on prend l'exemple des lieux qui accueillent beaucoup de touristes étrangers, les délais pour qu'une transaction par carte passe sont encore plus longs.
Et pour ce qui est de l'économie souterraine, supprimer le cash ne réglera pas le problème. Les délinquants et les criminels peuvent utiliser des cartes volées ou des numéros volés. Avec le développement du paiement sans contact sur smartphone, les vols de smartphones risqueront d'être un peu souvent suivis de débits frauduleux.
L'autre conséquence de la suppression du cash, c'est que ça donnerait un monopole aux banques et aux fournisseurs de services de paiement. Si les banques décident d'augmenter de 10 % les frais pour utiliser une carte, tu n'auras quasiment aucun moyen d'y échapper. Si ta banque se retrouve en situation de quasi-faillite, tu n'auras même pas la possibilité de retirer un peu de cash au cas où.
Tu me convaincras pas sur le temps de transaction quand je vois les problèmes à chaque fois qu'une personne essaie de trouver la pièce qu'il faut dans son portefeuille, qu'une autre donne un billet de 200 Eur qui doit être vérifié, qu'une caissière se trompe et ne rend pas la bonne somme, ou pire qu'elle rend la bonne somme mais que le client a mal fait son calcul mental et conteste la somme reçue. Sans compter que ce cash tu dois aller le tirer à un bancontact.
S'il y a encore réellement des pays où la transaction prend plus de 5 secondes, j'imagine simplement qu'ils évolueront afin de récupérer leur retard tout simplement. Le cash n'y fait état que de pansement afin de combler un manque/une lacune, pas comme une solution long terme.
Encore une fois je ne parlais pas de délinquances ou de criminalité mais juste de travail au noir. D'ailleurs pour le vol, j'ai l'impression que mon argent est plus sécurisé si on me vole ma carte/mon téléphone et que je la bloque rapidement par rapport à si on me vole mon portefeuille avec du cash dedans...
Et pour les banques, c'est uniquement si le monde reste tel qu'il est et que la cryptomonnaie n'aboutit à rien. Les frais, la rapidité, le monopole de la banque, tout ça me semble facilement disparaître dans les 10 prochaines années.
Au final dans tes arguments, je retrouve uniquement l'envie de garder du cash par des gens qui n'ont pas encore pris le temps/pris la peine d'évoluer. Comme les français avec leur minitel et leurs chèques :D
J'ai un merveilleux exemple que j'ai vécu hier : je devais avoir du cash pour payer une consultation sauf que du cash je n'en utilise plus jamais. Donc je cherche la banque la plus proche de mon boulot et elle est à 5 minutes en voiture. J'y vais rapidement durant le temps de midi et le seul bancontact n'avait plus de cash à distribuer. J'ai pu me faire 30 min avant de trouver du cash...
Le problème de lenteur des paiements avec le cash, c'est surtout une question d'habitudes je pense. En Allemagne, il y a pas mal de gens qui ont déjà préparé sortis leurs billets quand leur tour arrive pour passer en caisse, alors qu'en France les gens attendent souvent qu'on leur ait annoncé le montant. Pour ce qui est des clients qui contestent la somme rendue, j'en vois très très rarement, à part quand la caissière a fait une erreur de comptage, ce qui arrive assez peu car la caisse indique précisément le montant à rendre.
Pour ce qui est de la sécurité, si tu perds un billet, t'as juste perdu un billet. Si tu perds ta carte ou te la fais voler, c'est une grosse partie (pour ne pas dire la totalité) de ton compte qui peut être vidé. Et c'est ensuite à toi de montrer que ta carte a été utilisée de manière frauduleuse.
Pour ce qui est des banques, les cryptomonnaies peuvent constituer un moyen de paiement alternatif. Cependant, pour le moment, on ne sait pas comment ça évoluera de ce côté-là. Si un État décide d'interdire aux commerçants d'accepter autre chose que la monnaie en vigueur dans le pays, les gens devront utiliser cette monnaie pour faire leurs achats. Ils pourront encore faire des échanges en particulier avec des cryptos ou les utiliser comme réserve de valeur, mais pas comme moyen de paiement usuel. Les banques et les États pourraient aussi avoir leurs propres cryptomonnaies, mais il paraît évident que celles-ci seront (beaucoup) moins décentralisées que les cryptomonnaies privées qu'on a aujourd'hui.
Dans une société sans cash, si les banques décidaient de bloquer les transferts vers les plateformes de trading de cryptos, acheter des cryptos non bancaires ou non agrées par l'État serait beaucoup plus compliqué qu'aujourd'hui.
Il y a aussi un autre élément à prendre en compte : celui de la confidentialité. Dans une société sans cash où tous les paiements se feraient par carte ou en NFC, les banques pourraient connaître tous les achats faits par leurs clients, que ce soit les courses au supermarché le samedi, la baguette de pain à la boulangerie ou les deux ou trois verres en soirée dans un bar. Beaucoup de gens n'ont pas envie que leur banque, l'État ou des sociétés tierces puissent suivre tous leurs paiements.
Tout d'abord merci pour ce débat, si tu préfères on peut le continuer sur Discord ;o)
Tu ne crois pas que le vol peut être contré par des moyens plus intelligents de protéger l'argent qui se trouvent sur les cartes/smartphone ? Je prends par exemple la limite journalière de retrait sans aller à un guichet avec ta carte d'identité jusqu'aux plus perfectionner avec codes uniques qui se modifient régulièrement, emprunte digitale, etc. (oui si tu veux tu peux toujours l'usurper mais c'est déjà bien plus difficile si tu trouves la carte parterre ou que tu as volé le portefeuille en douce.
En fait, il serait bon de trouver une analyse de la somme perdue par personne sur 10 ans via leur cash ou via leur carte pour se rendre compte de la situation actuelle.
Pour ce qui est du reste de ton analyse, on sous-entend qu'on ne change pas les règles, or on peut assez facilement imaginer que le jour où ils retirent le cash ils aient un genre de RGPD crypté garantissant que la banque et l'état ne puisse pas tracker le flux de ton argent sans ton accord (ta clé privée) en cas de contrôle.
Je reste donc convaincu que tous les points bloquants à la suppression du cash peuvent facilement être contournés via la technologie si on décide d'aller dans ce sens pour au final avoir un système bien mieux pensé et bien plus rapide et sûr.
Et soyons honnêtes, les personnes qui ne veulent pas être trackées, ce n'est pas le monsieur qui va à sa boulangerie, c'est celui qui n'utilise pas forcément son argent de manière 100% honnête ou qui a honte de comment il l'utilise.
Les empreintes digitales, ça n'est pas une vraie sécurité, ça a été prouvé il y a des années.
Pour ce qui est de l'argent liquide perdu par les gens, c'est sûr que sur 10 ans, le montant doit être conséquent. Mais si on regarde les frais supplémentaires pour utiliser une carte, ça doit être conséquent aussi. On pourrait aussi parler des sommes qui ont été perdues avec certaines adresses de wallets Bitcoin.
Pour ce qui est de la confidentialité, on pourrait effectivement imaginer une sorte de RGPD bancaire. Mais les lois, ça se fait et ça se défait. Les USA sont récemment revenus en arrière sur la neutralité du Net, et ça va avoir des conséquences négatives pour les consommateurs. Si on prend le cas de la RGPD européenne, si ça se trouve, dans 10 ans, les responsables politiques qui seront en place décideront de revenir dessus.
Quant à ton dernière argument sur la confidentialité, désolé, mais il est totalement fallacieux. Les gens peuvent vouloir de la confidentialité tout en ayant rien à se reprocher. Quand t'es chez toi, que tu fasses la cuisines ou que tu regardes une série sur Netflix, t'as pas besoin et t'as pas envie que tes voisins ou que l'État le sachent, t'as pas de choses à te reprocher... :)
Je me permet de réagir sur l'argument du "si tu veux pas être traqué c'est que t'as quelque chose à te reprocher": nous vivons actuellement dans une société qui tend à exploiter au maximum les données qu'elle peut récolter.
Avec les technologies du BigData les entreprises et gouvernement peuvent faire des analyses statistiques très précises de nos habitudes de consommation. Actuellement se sont des méthodes utilisées par les commerçants en ligne (notamment Amazon), connaitre leurs clients leur permet déjà de les cibler avec des annonces publicitaires pour pousser à la consommation mais surtout d'adapter les prix en fonction des besoins du client (par exemple le cas typique du produit dont le prix augmente légèrement après que l'on l'ai consulté 2-3 fois). Pour l'instant ces méthodes son utilisées uniquement dans l'e-commerce mais dans un monde ou tous les transferts monétaires seraient gérés par les banques cela pourrait s’appliquer pour tout les achats du quotidien (le prix de la baguette de pain qui augmente à l'heure du petit déjeuner par exemple).
Il y a quelques mois, j'avais fait un article sur le livre "Le pouvoir des habitudes" de Charles Duhigg. Dans l'un des chapitres, l'auteur explique comment la chaîne de grande distribution Target a réussi à faire du marketing "prédictif" et ciblé auprès des femmes enceintes juste en suivant leurs habitudes de consommation. Si Target peut le faire, les banques en sont aussi capables.